#577景気と経済指標中学生むけ
クレジットカード延滞率
アメリカの18〜29歳では、1年でカード残高の1割が新たに「90日以上の延滞」に落ちています。いったん下がった数字が2026年にまた上がるまでを、統計で追います。
ほかの呼び方：カード延滞率、クレジットカード延滞、クレジットカード残高、カード残高
ひとことで言うと
クレジットカード延滞率は、カードの支払いが期日を過ぎても払われず、遅れたままの借金がどれくらいあるかを表す数字です。
カードの請求を全額払わずに残りを借りたままにすると、その残りに利息がかかります（日本のリボ払いに近いしくみです）。 借りたお金が返せなくなると、支払いの遅れ、つまり延滞が始まります。
ニュースでよく引かれるのは、アメリカのニューヨーク連銀（中央銀行FRBの地区の銀行のひとつ）が年4回出す「家計債務と信用の四半期報告」です。 信用情報会社エクイファックスの記録をもとに、住宅ローン・自動車ローン・学生ローン・カードの残高と延滞を数えています。 延滞の中でも、ニュースが注目するのは 90日以上の遅れ（深刻な延滞）です。
「延滞率12.9%」なら、8人に1人が払えていないの？
そうではありません。同じ報告の中に、似た名前で中身のちがう数字がいくつもあるからです。
| 数字 | 何を数えたか | 2026年4〜6月期 |
|---|---|---|
| 90日以上延滞している残高の割合（ニューヨーク連銀） | カードの残高のうち、いま90日以上遅れている分。返ってこないとあきらめて帳消しにされた（償却された）あとも、信用情報に残っている残高を含む | 12.92% |
| 90日以上の延滞に新しく移った割合（ニューヨーク連銀） | 延滞していなかった残高のうち、新たに90日以上の遅れに入った分。4四半期を合計した1年分 | 7.00%（全年齢） |
| 銀行のカード貸付の延滞率（FRB） | 銀行が自分の帳簿で数える延滞の割合 | 2.85% |
いちばん大きい12.92%は、2022年7〜9月期の7.59%から1.7倍になりました。ところが、ほかの2つはそこまで上がっていません。 銀行の延滞率は、2024年4〜6月期の3.22%をピークに、むしろ下がっています。
ニューヨーク連銀の研究者は、2026年8月11日の記事でこの食いちがいを説明しました。 12.92%の上昇は、ほぼ全部が、償却されたあとも信用情報に残り続ける古い残高が積み上がったせいだというのです。 償却されたあとも記録が報告される割合は、2004〜2012年には約4割でしたが、2024年には約8割に増えました。そうした残高を抱えた人は2,300万人を超えます。 償却された分を除くと、この数字もほかの統計と同じ動きになり、新しく延滞に入る割合はほぼ2年、落ち着いていると研究者は書いています。
つまり、いま新しく払えなくなっている人の動きを見るなら、「新しく延滞に移った割合」（移行率）のほうです。この記事でも、ここからはこの数字を使います。
若い人の延滞は、どう動いてきたの？
年齢別の移行率を見ると、全体の数字には出てこない動きが見えます。 ここでの数字は、その時点までの1年間に、カードの残高のうち新たに90日以上の延滞に入った割合です（ニューヨーク連銀、2026年4〜6月期の報告の表）。
2021年、延滞はむしろ減った
コロナの前の2019年、18〜29歳の移行率は9.36%でした。全年齢では5.32%です。 それが2021年6月までの1年間では、18〜29歳で4.85%、全年齢で3.39%まで下がりました。 政府の給付金や支払いの猶予で、家計の手元にお金が残っていた時期です（この時期にたまったお金は余剰貯蓄の記事で見ています）。
2023年、カードの残高が1兆ドルを超えた
2023年6月末、アメリカのカードの残高は1.031兆ドルになり、初めて1兆ドルを超えました。3か月前は0.986兆ドルです。 同じ時点の18〜29歳の移行率は8.52%で、2021年の4.85%から、コロナ前の水準に近づいていました。
カードの金利も上がっていました。FRBの統計で、銀行のカードの金利（全口座の平均）は2021年の14.60%から、2023年には20.90%になっています。
2024年末、2010年以来の高さに
2024年12月までの1年間で、18〜29歳の移行率は10.76%に達しました。 これより高かったのは2010年7〜9月期の11.07%までさかのぼります。全年齢でも7.18%でした。
18〜29歳のカードの延滞移行率
その月までの1年間に、カード残高のうち新たに90日以上の延滞に入った割合（4四半期の合計、%）
数字を表で見る（単位：%）
| 18〜29歳 | |
|---|---|
| 2019年12月 | 9.36 |
| 2021年6月 | 4.85 |
| 2021年12月 | 4.96 |
| 2022年6月 | 5.95 |
| 2022年12月 | 7.6 |
| 2023年6月 | 8.52 |
| 2023年12月 | 9.65 |
| 2024年6月 | 10.46 |
| 2024年12月 | 10.76 |
| 2025年6月 | 9.86 |
| 2025年12月 | 9.48 |
| 2026年6月 | 10.08 |
出典：ニューヨーク連銀「家計債務と信用の四半期報告」2026年4〜6月期（年齢別の表）
2025年に下がり、2026年にまた上がった
そのあと数字は下がり、2025年12月までの1年間では9.48%になりました。 ところが2026年に入ると、3月までの1年間で9.67%、6月までの1年間で 10.08% と、2期続けて上がりました。2025年1〜3月期以来の高さです。
同じ2026年6月末、カードの残高は1.263兆ドルで、1年前より540億ドル増えています。 それでも、2026年8月11日に出た報告の要約は、カードの延滞への移り方を「おおむね横ばい」としています。全年齢の移行率は7.00%で、大きくは動いていないからです。 全体の数字が落ち着いていても、若い人のところでは延滞がまた増えはじめている。年齢別に見ないと気づきにくい動きです。
なぜ若い人から延滞がふえるの？
ニューヨーク連銀の研究者は、2023年2月の記事で、2022年に若い人のカードの延滞への移り方が急に増えたことを取り上げ、理由として次のものを挙げました。
- カードの金利は変わる約束（変動金利）なので、金利が上がると毎月の最低の支払い額も上がる
- 物価が上がって、家計が苦しくなっている
- コロナのときの支援策が終わった
- 止まっていた学生ローンの返済が、また始まる
2026年の上昇と時期が重なるのが、学生ローンです。 同じ連銀の2026年5月の記事によると、国の学生ローンで、2025年10〜12月期に約100万人、2026年1〜3月期に約260万人が、返済が止まって債務不履行（デフォルト）の扱いになりました。 こうした人の信用スコアの平均は、2024年7〜9月期の567から2025年10〜12月期には476に下がっています。
ただし、学生ローンで延滞やデフォルトになった人が持つカードの残高は、カードの残高全体の2%ほどです。記事も、カードへの影響は限られていると書いています。 時期が重なっているのは確かですが、学生ローンが若い人のカードの延滞を押し上げたとまでは言えません。
また、10.08%は「過去最高」でもありません。 18〜29歳の移行率がいちばん高かったのは2002年10〜12月期の14.50%、全年齢ではリーマンショックのあとの2009年10〜12月期の10.96%です。
若い人だけの話なの？ ニュースではどこを見ればいいの？
年上の人にも、目立つ動きがあります。 70歳以上の移行率は、2026年6月までの1年間で6.34%でした。1年前の5.66%から上がり、2011年7〜9月期以来の高さです。 50〜59歳の6.41%と並び、ふだん延滞の少ない年代が、働きざかりの年代と同じくらいになっています。
所得による分かれ方も伝えられています。FRBが2026年9月に出した地区連銀の報告では、所得の低い家計や中くらいの家計が、生活に欠かせない支出をカードでまかなう話が出ていました（K字型経済の記事で見ています）。
カードの延滞率のニュースを見たら、次の4つを確かめると、数字の意味をとりちがえにくくなります。
- 残っている延滞か、新しく入った延滞か。 12.92%のような「残高の割合」は、償却された古い残高を含む
- 四半期の数字か、4四半期を合計した数字か。 同じ「移行率」でも計算がちがい、混ぜて比べられない
- 年齢別ではどうか。 全体が横ばいでも、18〜29歳や70歳以上が上がっていることがある
- 銀行の統計ではどうか。 FRBの銀行のカード延滞率（2026年4〜6月期2.85%）と同じ向きか
カードの延滞率は景気や消費を読むための材料のひとつで、この数字だけで景気や相場の行方が決まるわけではありません。記事は特定の金融商品や売買をすすめるものではなく、投資の判断はご自身の責任でお願いします。
こんなふうに使われる
ニュースで
- 「米国でクレジットカードの延滞が若年層を中心に再び増加している」
- 18〜29歳で新しく90日以上の延滞に入った割合が、2026年6月までの1年間で10.08%と、2期続けて上がったような場面で使われます。
- 「深刻な延滞への移行率は、カードではおおむね横ばいだった」
- 全年齢で見ると、新しく90日以上の延滞に入る割合が大きく動いていない、という意味です。2026年4〜6月期の報告の要約もこの書き方でした。
市場の解説で
- 「カード延滞率の上昇は、米個人消費の先行きを占う材料として注目されている」
- 払えない人がふえると、そのぶん買い物も減るのでは、という見方です。ただ、どの延滞率を見ているかで、上がっているかどうかが変わります。
家族の会話で
- 「アメリカでは、若い人のカードの支払いの遅れがまた増えてるんだって」
- アメリカのカードの金利は2023年に平均で20%を超えました。返しきれない分に高い利息がかかるので、遅れが重なりやすくなります。
まとめ
- クレジットカード延滞率は、カードの支払いが遅れている借金の割合。アメリカではニューヨーク連銀の四半期報告がよく引かれる
- 「残高の割合」（2026年4〜6月期12.92%）と「新しく延滞に移った割合」（全年齢7.00%）は別の数字。前者の上昇は、償却された古い残高が記録に残り続けたことが大きい
- 18〜29歳の移行率は、2021年6月までの1年の4.85%から2024年末の10.76%へ上がり、2025年末の9.48%から2026年6月までの1年で10.08%に戻った
- 70歳以上も6.34%と2011年以来の高さ。全体が横ばいでも、年齢別に見ると動きがある
- 学生ローンのデフォルトと時期は重なるが、それが原因とまでは言えない