リボ払い

毎月の支払いが同じでも、借金が減っているとは限りません。「リボにした覚えはない」のに残りが18万円。国民生活センターに寄せられた相談から、しくみと手数料を確かめます。

ほかの呼び方：リボルビング払い、リボ

2026年10月27日公開

ひとことで言うと

リボ払いは、クレジットカードでいくら買っても、毎月決まった額だけを払っていく支払い方です。

正式には「リボルビング払い」と言います。国民生活センターは「利用金額や回数にかかわらず、あらかじめ設定した一定の金額を毎月支払う」支払い方と説明しています。毎月の支払いは軽くなりますが、払い終わるまで、残っている額に手数料がかかり続けます。

三菱UFJカードの説明では、カードの買い物の1回払いや2回払いには手数料はかかりません。リボ払いや分割払いには「手数料」がかかり、カードで現金を借りる（キャッシング）と「利息」がかかります。呼び名はちがっても、残っている借金に、年何%という割合でお金がかかる点は同じです。

毎月同じ額なら、安心じゃないの？

毎月の額が同じなので、借金がどれだけ減ったのかが見えにくいのが、リボ払いの落とし穴です。

たとえの計算で確かめてみます。10万円の買い物をリボ払いにして、毎月5,000円（手数料込み）ずつ払うとします。手数料は、毎月の残りに年率の12分の1をかけて計算し、その間は新しい買い物をしないことにします（しくみを見るための、たとえの計算です）。

手数料が年15%なら、最初の月の手数料は1,250円です。5,000円払っても、借金は3,750円しか減りません。

手数料（年率）	払い終わるまで	払う合計	うち手数料
15%	24か月（最後の月は約800円）	約11万5,800円	約1万5,800円
18%	24か月（最後の月は約4,800円）	約11万9,800円	約1万9,800円

1年たって6万円払っても、年15%なら残りはまだ約5万2,000円あります。実際のカードでは、手数料は「残り×手数料率×日数÷365」のように日割りで計算するので（三菱UFJカードの説明）、数字は少しずれます。

もっと気づきにくいのは、使いながら払い続けるときです。年15%で10万円の残りがある人が、毎月3,750円ずつ新しく買い物をすると、5,000円払っても残りは10万円のままです。毎月の支払いは5,000円で変わらないまま、手数料だけを毎月1,250円、1年で1万5,000円払い続けることになります（これも、たとえの計算です）。

借りる額がもっと大きいと、返し終わるまでの年月はぐっと延びます。50万円を毎月1万円ずつ返す例は、複利の記事で計算しています。

「リボにした覚えはない」のに、なぜリボになっていたの？

国民生活センターは2025年10月23日、「利用明細は必ず確認！意図せぬリボ払いに注意」という注意をよびかけました。そこに載った相談は、こんな話です。

数年前、60歳代の人が、ショッピングモールで勧誘されてクレジットカードを作った
利用明細はオンラインで見る形だったが、スマホが苦手なので見ていなかった
最近、カードを使っていないのに、毎月決まった額が口座から引き落とされていることに気づいた
カード会社に問い合わせると、「申し込み時からリボ払いになっており、残債が18万円ある」と言われた
本人は「リボ払いにした覚えはなく、手数料を支払いたくない」

カードを使っていなくても、前に買った分の残りを、毎月の決まった額で払い続けていたことになります。もし18万円の残りに年15%の手数料がかかるとすると、手数料だけで月に約2,250円です（たとえの計算です）。

なぜ本人の知らないうちにリボになるのでしょうか。センターはこう説明しています。

リボ専用カードや自動リボ設定されているカードは、利用の際に「一括払い」と告げても自動的にリボ払いになります。

店のレジで「一括で」と言っても、カードの設定のほうが優先されるのです。そのうえ、毎月の支払いが一定なので、残りが増えていても、引き落とされる額だけを見ていると気づけません。

センターの助言は次のとおりです。

カードを申し込むときに、支払い方の設定をよく確かめる
利用明細を毎月確かめる。残り（支払残高）と手数料がわかるので、知らないうちのリボ払いに早く気づける
わからないことがあれば、すぐにカード会社に連絡する。困ったときは消費生活センター（消費者ホットライン188）に相談する

リボ払いをやめられなくても、毎月払う額を増やして残りを早く減らせば、手数料の合計は小さくなります（三菱UFJカードの説明）。

手数料の年15%や18%は、高いの？

まず、カード会社が決めている手数料を見てみます。

三井住友カードは、リボ払いの手数料を、2026年3月30日までに入会した（リボ払いの枠を設けた）カードは実質年率15.0%、それより後は18.0%としています。入会したあとは、条件によって9.8%〜18.0%の範囲で下げることがあり、カードの種類によってもちがいます（2026年10月時点の同社の説明）。三菱UFJカードの説明では、リボ払い・分割払いの手数料率は14〜18%が一般的です。

年15%は、どれくらいの重さでしょうか。上のたとえの計算では、10万円を2年で返すと、手数料が1万5,000円をこえました。お金を借りるときの金利の上限は、2010年に年15〜20%まで下げられています（経過は複利の記事で見ています）。リボ払いの手数料は、その上限に近い高さです。

アメリカのカードの金利は、もっと高くなっています。 FRBの統計で、銀行のカードの金利（全口座の平均）は2021年の14.60%から上がり、2025年は21.22%でした。アメリカでは、カードの支払いの遅れが若い人を中心に増えています（クレジットカード延滞率）。

カードの借金は増えているの？

日本で、リボ払いだけの残りの合計を毎年まとめた統計はありません。日本クレジット協会の統計で、カードの買い物のうち年末の時点でまだ返されていない額（リボ払いのほか、翌月の一括払いの分なども含む）は、2021年末の14兆5,921億円から、2025年末には23兆584億円に増えました。

ただ、カードの買い物の大半は、手数料のかからない払い方です。主要26社の集計では、2025年のカードの買い物111兆9,122億円のうち、リボ払いや分割払いなどの「2か月を超える支払い」は6兆1,956億円、約5.5%でした。手数料のかかる払い方は、カードの買い物の額のごく一部です。だからこそ、自分の買い物がその一部に入っていないかを、明細で確かめておくことが大切です。

リボ払いの手数料率や計算のしかたは、カード会社やカードの種類、契約によってちがいます。記事の計算は、しくみを説明するためのたとえです。リボ払いにする前に、返し終わるまでの総額を必ず確かめてください。お金を借りる判断はご自身の責任でお願いします。

こんなふうに使われる

消費者への注意で

「利用明細は必ず確認！意図せぬリボ払いに注意」
- 国民生活センターが2025年10月に出した注意の見出しです。自動でリボ払いになる設定のカードを、知らずに使っていた人の相談を紹介しています。

カード会社の案内で

「リボ払い手数料率は実質年率18.0%です」
- 残っている額に対して、1年あたりこの割合の手数料がかかる、という意味です。三井住友カードは、2026年3月30日より後に入会したカードの入会時の料率を、この18.0%にしています。

家族の会話で

「毎月の支払いが楽だからって、リボにすると手数料がかさむよ」
- 毎月の額が同じでも、残りが減っているとは限りません。10万円を年15%・月5,000円で返すたとえの計算では、手数料は約1万5,800円になります。
「カードの設定が自動リボになってないか、明細を見てみたら？」
- 自動リボに設定されたカードは、店で一括払いと言ってもリボ払いになります。明細を見ると、残りと手数料がわかります。